Что такое личный финансовый план? Инструкция по составлению, ошибки и рекомендации

У каждого из нас рано или поздно появляются материальные цели, для достижения которых необходима та или иная сумма денег. Это может быть покупка жилья, автомобиля, гаджетов, накопления на пенсию, образование и многое другое.
Поставить цель могут многие, а продумать шаги к ее достижению и составить план способен далеко не каждый.
Личный финансовый план поможет создать полную картину ваших возможностей, укажет на оптимальный размер расходов и возможные сроки достижения целей. Этот план представляет собой документ, который содержит в себе ваши финансовые задачи и способы их выполнения. Он подходит для целей различной срочности: может составляться на месяц, год и даже десятилетия. Личный финансовый план очень схож по своему назначению с бизнес-планом, только вместо бизнес-задач компании выступают ваши личные стремления.

Такой план имеет широкое распространение за границей. Помимо популярных в нашей стране целей там зачастую ставятся задачи накопления денег для двух-трех поколений вперед. Из-за нестабильности экономики России и других факторов мы больше склонны ставить цели, касающиеся нашей жизни и жизни наших детей, не забегая далеко в будущее. В любом случае методика создания личного финансового плана одна для всех. Давайте разберем ее ниже.

1. Обозначаем цель

Положите начало личному финансовому плану, поставив четкую цель. Неважно, будет она краткосрочной или долгосрочной, глобальной или более приземленной. Главное, чтобы ее можно было легко выразить в денежном эквиваленте. Сложно стремиться к цели "накопить на отпуск" или "отложить на образование детей". Поставив такую цель, вы обрекаете себя на тщетные попытки сэкономить и отложить от заработанных денег столько, сколько получится. Зная, какая конкретно сумма отделяет вас от желаемого, вы сможете создать план, ведущий к успеху.

Правильно сформулированные цели могут выглядеть подобным образом:

• Хочу накопить 150 тыс. рублей для создания финансовой подушки безопасности;
  
  
• Хочу купить двухкомнатную квартиру за 3 млн. рублей;
  
  
• Хочу накопить на отпуск родителям 100 тыс. рублей.
  

Когда перед нашим глазами начинает мельтешить настолько конкретная цель, нам становится ясно, сможем ли мы ее осилить и какими средствами.

2. Определяем сроки достижения цели

Помните, что цель без определенных сроков представляет собой не что иное, как призрачную мечту. Когда человек говорит, что хочет BMW, это звучит не очень реально и больше походит на один из пунктов списка, о котором он вспоминает только под Новый год. Согласитесь, фраза "Я хочу купить BMW через полгода" звучит, как план, а не мечта. Поэтому вторым пунктом и стоит обязательная постановка дедлайна для достижения своей цели.

Но и не забывайте, что цель должна быть реалистичной, чтобы не допускать негативных эмоций и разочарований. Если вы получаете среднюю заработную плату по стране, снимаете квартиру и обеспечиваете себя едой, одеждой и развлечениями, не нужно ставить цель купить квартиру за 5 млн. рублей через 6 месяцев.

Приведем примеры того, как можно сформулировать свою цель со сроками:

• Я хочу накопить себе на отпуск 50 тыс. рублей до июня этого года;
  
  
• Хочу купить стиральную машину на дачу родителей за 10 тыс. рублей в следующем месяце;
  
  
• Хочу купить золотые часы за 200 тыс. рублей к Новому году.
  

Здраво оцените свои возможности и поставьте максимально реальные сроки. Это придаст вам веры в собственные силы и наполнит мотивацией для получения желаемого.

3. Составляем таблицу с активами и пассивами бюджета

Мы подошли к самому важному пункту составления личного финансового плана. Сейчас вам необходимо будет потратить некоторое время для составления таблицы с активами (тем, что приносит вам деньги, т.е. вашими доходами) и пассивами (тем, на что эти деньги уходят, т.е. расходами). Эта таблица состоит всего из двух столбцов, в которых и перечислены ваши статьи и размеры доходов и расходов. Наша итоговая цель – увидеть разницу между активами и пассивами в денежном эквиваленте.

Получившаяся сумма – это отложенные вами деньги. Теперь, точно определив эту сумму, посчитайте, сколько времени вам потребуется для достижения вашей цели. Сроки, которые вы придумали в предыдущем пункте, могут разительно отличаться от реально возможных.

"Но почему тогда не составить эту таблицу в самом начале?" – спросите вы. Устанавливая сроки самостоятельно, без таблиц и расчетов, мы идем за своими амбициями, что неплохо, ведь именно они мотивируют нас в погоне за целями. Теперь, когда вы узнали сроки в зависимости от своих доходов и расходов, не отрекайтесь от своих желаний и подумайте, как можно получить то, чего вы хотите, раньше?
Проанализируйте свои пассивы: можно ли что-то исключить из своей жизни без потери ее качества? Может, у вас есть возможности для получения дополнительных активов? Таблицу мы составили только на этом этапе для того, чтобы вы смогли еще раз оценить свои возможности и подумать, как можно их трансформировать в более эффективную систему для достижения любых финансовых целей.

4. Инвестируем деньги

Всегда помните про правило четырех Д: деньги должны делать деньги. Пока вы идете к своей цели, не допускайте, чтобы уже накопленные вами средства лежали просто так. Для любой суммы денег можно найти эффективный финансовый инструмент, который обеспечит регулярное поступление дополнительных доходов.

Есть множество способов выгодно вложить деньги: это инвестирование в паевые инвестиционные фонды, хеджевые фонды, приобретение акций, облигаций, драгоценных металлов, заработок с помощью трейдинга и, конечно, открытие всем известных банковских вкладов. Мы не будем сейчас разбирать эти и многие другие способы вложить свои деньги с целью заработка, но расскажем о том, как выбрать тот или иной инвестиционный инструмент.

В выборе способа дополнительного заработка особое внимание нужно обращать на сроки. Объекты, в которые можно вложить деньги, делятся на краткосрочные и долгосрочные. При выборе того или иного способа инвестирования помните о том, что чем больше у вас времени на достижение своей цели, тем в более высокодоходные инструменты можно вкладывать деньги. Например, если вашей целью является накопить деньги детям на образование или купить квартиру, можно обратить внимание на вложения в акции или стать трейдером. В такой ситуации вам однозначно не подойдут консервативные способы инвестирования, такие как банковские вклады. Их низкие проценты не принесут вам желаемого дохода, т.к. в лучшем случае покроют только инфляцию.

Трейдинг же позволяет получать до 23% дохода в месяц, что в значительной степени будет приближать вас к достижению своей цели. Работа трейдера заключается в совершении сделок по купле и продаже активов на финансовых рынках. Главная задача здесь состоит в том, чтобы цена продажи была выше цены покупки. Из этой разницы и складывается доход трейдера.

Для того чтобы получать высокий заработок за счет трейдинга, не обязательно самостоятельно разбираться в теме, проходить курсы и тратить массу времени на анализ рыночной ситуации. Компания Паритет предоставляет торговых роботов, которые функционируют в полностью автоматическом режиме, превращая заработок с помощью трейдинга в пассивный доход. Для того чтобы робот начал приумножать ваш капитал, нужно только оставить заявку на сайте Паритет. Специалисты компании предоставят вам подробную консультацию и пришлют установочный файл торгового робота с простой инструкцией по запуску. Установите робота на свой компьютер и начинайте двигаться еще быстрее к назначенной цели.

Каждый, кто решил составить личный финансовый план, рано или поздно допускает ряд ошибок, которые тормозят момент достижения поставленной цели. В некоторых случаях они способны даже полностью исключить успешное накопление необходимой суммы денег. Чтобы составить план максимально грамотно и продуманно, давайте разберем самые частые ошибки, которых лучше избегать в процессе выполнения той или иной финансовой задачи.

1. Постановка нереальных сумм и сроков

Мы уже отмечали, что очень важно назначить реалистичные условия при формировании цели. Да, высокие амбиции порой открывают в нас ранее неведомые возможности, но при составлении личного финансового плана лучше выбрать максимально приближенные к реальности суммы денег и сроки их накопления. При этом слегка завышенные цели допускаются. Они будут повышать уровень мотивации и вынуждать искать дополнительные источники дохода.

2. Ежемесячное откладывание чрезмерно крупных сумм денег

В процессе накопления мы не рекомендуем затягивать пояса слишком туго. Многие из нас любят пускаться в крайности в финансовых вопросах, но этот путь редко кого приводит к назначенной цели. Когда мы начинаем отказывать себе во всех привычных тратах и отправлять в копилку крупные суммы денег каждый месяц, в итоге неизбежно приходим к срыву.

Никакой финансовый план не остановит нас перед желанием вернуть свою жизнь в привычное русло и отказаться от этих спартанских условий. Поэтому при составлении плана не преувеличивайте свои возможности и создавайте комфортные условия для накопления. Лучше увеличить сроки достижения цели, чем не выполнить ее вовсе.

3. Отсутствие дисциплины

Составление плана порой бывает очень приятным занятием. Это нормально, что фантазировать нам нравится больше, чем воплощать что-то в жизнь. Составление личного финансового плана и продумывание своей цели могут занять всего один час в то время, как на выполнение задачи потребуется гораздо больше времени. Отнеситесь к достижению своей цели со всей серьезностью и поймите, что чем раньше вы начнете четко следовать своему плану, тем раньше у вас на руках окажется необходимая сумма денег.

4. Слишком крупная цель и длительный срок для ее достижения

За мелкие задачи браться намного проще, чем за крупный проект. Когда сроки на выполнение чрезмерно большие, мы оттягиваем момент начала работы над задачей, теряем мотивацию и делаем всё очень медленно. Любой учебник по менеджменту скажет вам о том, что крупный проект лучше разбить на подзадачи, чтобы работать над ним было психологически проще.

Такого же правила стоит придерживаться и при составлении личного финансового плана. Постарайтесь не браться за цель накопить на квартиру 3 млн. рублей за 10 лет. Такая задача демотивирует даже при ее упоминании. Согласитесь, "накопить до конца года 300 тыс. рублей" звучит лучше? Вы можете разбить квартиру на 10 равных частей по площади и каждый год копить на определенную ее область: в этом году нужно накопить на коридор, в следующем году сможем позволить себе собственную кухню, далее комнату и т.д. Разделите свою цель по примеру квартиры на отдельные части, и копить будет намного проще.

Разберем советы, которые могут быть полезны при создании и выполнении финансового плана.

1. Лучше отложить, как только получили доход

Выделите деньги на выполнение поставленной цели сразу после получения какого-либо дохода. Не оттягивайте этот момент до конца месяца, это может грозить отсутствием необходимой суммы. Когда мы держим на руках финансы, зачастую появляется множество незапланированных трат, которые отдаляют нас от цели.

2. Нужно менять план в зависимости от обстоятельств

Точное следование финансовому плану – отличное подспорье в накоплении денежных средств, но наиболее эффективно добиваться своих целей можно, подстраиваясь под изменяющуюся внешнюю среду. И нет, к сожалению, речь здесь идет не о друзьях, которые неожиданно позвали отдохнуть на выходных или о скидках в любимом магазине.

К обстоятельствам, под которые можно подстраиваться, относятся, например, повышение зарплаты, доход с инвестирования, сезонная дополнительная прибыль от своего бизнеса и многие другие моменты. Не генерируйте новые потребности с появлением подобных доходов, а отложите их на свою цель.

Конечно, можно допускать изменения и в негативную сторону. Никто из нас не защищен от увольнения, кризиса или других неприятностей. Поэтому при наступлении таких обстоятельств не отказывайтесь от финансового плана, а просто пересмотрите его и сократите ежемесячные вклады.

3. Доходы и расходы можно оптимизировать

Выше мы упомянули, что при составлении личного финансового плана можно продумать, какие пассивы можно сократить. Давайте разберем более подробно, как можно прийти к поставленной цели в более короткие сроки. И первое, на что можно обратить внимание, это траты. У большинства людей есть статья расходов, на которую ежемесячно "сливается" немалая часть бюджета. Это могут быть перекусы в кафе, вредные привычки, мелкие интернет-покупки и многое другое. Найти такие расходы у себя можно, записывая какое-то время свои траты.

Также оптимизировать свой финансовый план можно и за счет увеличения дохода. Это более сложный путь, но тоже реалистичный. Повысить уровень поступающих финансов можно за счет повышения на работе, инвестирования или подработки. Оглянитесь вокруг и задумайтесь о дополнительных возможностях.

1. Есть ли оптимальный срок для составления финансового плана?

Нет, универсального срока для достижения целей нет. Его необходимо ставить в зависимости от ваших задач и возможностей. Если вас ждет покупка телефона, ноутбука или бытовой техники, то лучше выбрать срок в 6-12 месяцев. Для приобретения автомобиля рекомендуют 2-3 года, но этот срок можно уменьшить в зависимости от ваших доходов.

Если же вы хотите приобрести квартиру или дом без ипотеки, то сроки достижения цели могут быть и 10 и 20 лет. Главное, учитывайте наши предыдущие советы и делите глобальные цели на более скромные.

2. Можно ли составить несколько планов, если цель не одна?

Да, так сделать можно, но мы не рекомендуем составлять более 2-3 финансовых планов. Большое количество финансовых задач может привести к тому, что выполнена будет ни одна из них. Составляя несколько планов, классифицируйте их по степени важности. На более важную цель выделяйте ежемесячно больше средств.

3. Можно ли составлять личный финансовый план, если есть долговые обязательства?

Здесь всё зависит от размера выплат. Чем больше процент, который вы обязаны ежемесячно отдавать, тем больше вероятность того, что следование финансовому плане окажет противоположное действие. Но есть и решение: имея непогашенный кредит или ипотеку, можно сделать целью плана избавиться от этих долгов. Тогда может появиться дополнительная мотивация направлять как можно больше средств на закрытие этих обязательств. Если же условия кредита позволяют откладывать деньги, личный финансовый план обязательно поможет выполнить необходимые задачи.

Удачи в накоплении и достижении всех поставленных целей!